23.10.2009.
Плохая кредитная история или зачем Бюро кредитных историй портит Вашу жизнь?

Банки постоянно отказывают вам в кредите, не объясняя причину? Вы не можете получить даже самый доступный потребительский кредит в магазине бытовой техники? И в качестве поручителя вас тоже не берут? В чем же дело?

В данном случае причина может быть только в одном – в вашей "неприглядной" кредитной истории, которая с недавнего времени стала известна всем российским банкам. Поздравляю, очевидно, что вы в "черном списке" заемщиков!

Кредитная история – что это?

С 2005 года в России функционирует большое количество Бюро кредитных историй (БКИ). Чем занимаются эти организации? Они собирают информацию о тех заемщиках, которые имели неосторожность, или счастье, взять кредит в каком-либо коммерческом российском банке. Происходит это следующим образом: БКИ выкупает у одних кредитных организаций информацию о заемщиках, а потом продает ее другим банкам.

Так же БКИ предоставляют кредитную историю физическим лицам, обратившимся к ним за помощью в данном вопросе. Причем, обратившийся гражданин имеет право узнать лишь свою кредитную историю, а ничью больше.

Понятное дело, что БКИ бывают разных размеров, поэтому и база каждого бюро будет колебаться от нескольких тысяч досье на заемщиков до нескольких миллионов.

У узкоспециализированного регионального БКИ, в основном, присутствуют досье не тех заемщиков, которые проживают в данном конкретном регионе, в Ростовской области, например, или в Хабаровском крае. Какой смысл региональному БКИ Краснодарского края выкупать кредитную историю заемщиков Сахалинской области, такой заемщик вряд ли когда-то обратиться за кредитом в Краснодаре, не так ли?

А что, если не так. Мало ли, может быть, житель Сахалина решил переехать или отправился на юг в долгую командировку и захотел там оформить кредит? Тогда банк, в который обратился заемщик, подает запрос на предоставление кредитной истории в ближайшее БКИ. А то в свою очередь подает запросы в те бюро, где должна находиться информация о заемщике. БКИ часто обмениваются информацией между собой. Всего в 31 российском БКИ, расположенных по всей территории РФ, накоплено около 30 млн. персональных кредитных историй россиян. Поэтому БКИ предпочитают не скупать у банков все подряд кредитные истории клиентов, а действовать регионально или обособлено. Так дешевле.

Каким образом банк узнает, в каком БКИ ему запрашивать кредитную историю заемщика? Варианта два, либо обратиться к основным держателям этой информации, т.е. крупнейшим БКИ страны, либо мыслить логически. Если физическое лицо проживает в Краснодарском крае, то информация о нем, наверняка должна быть в БКИ "Южное" и т.д. А как быть, если человек не так давно поменял место жительства? Но штамп о предыдущем месте прописки у него в паспорте все же остался? Что наталкивает кредитную организацию на направление запроса о кредитной истории по предыдущему адресу в местное БКИ.

Обратившись в каждое из этих аккредитованных бюро, банк или частное лицо может узнать, кредитовался ли человек когда-либо, как шло погашение кредиторской задолженности и погашен ли кредит на данный момент.

Помимо небольших региональных БКИ, существуют и крупные бюро с огромной базой клиентов. Самыми крупными из них считаются:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• БКИ "Экспириан-Интерфакс";
• БКИ "Инфокредит";
• Поволжское бюро кредитных историй;
• Северо-Западное бюро кредитных историй.

В пяти этих организациях находится около 90% досье всех российских заемщиков.

Если банки, все как один, отказывают вам в кредитовании, даже если сумма кредита является более, чем незначительной, то это означает, что в свое время вы отказались от выплаты кредита или постоянно задерживали платежи по нему.

Ошибаются ли банки в своем решении? Да, иногда ошибаются. Происходит это, в основном, по причине их собственной неоперативной работы. Допустим, вы уже погасили крупный кредит, а в вашем кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или вы имели просроченную задолженность по кредиту, но потом исправились и погасили все в полном объеме, а в кредитной истории вы значитесь пока, как недобросовестный заемщик. Информация просто не успела обновиться. Что тогда делать?

Можно ли исправить кредитную историю?

Ничего страшного в такой неоперативности нет. Предоставьте в отказавший вам по кредиту банк документы, удостоверяющие ликвидацию задолженности. Банк в свою очередь должен предоставить эту информацию в БКИ для обновления вашего досье. Данная процедура должна длиться не более 2-х недель. Если она затягивается на неопределенный срок или банк отказывается вам помогать, то…существует опять-таки сайт ЦБ РФ. Говорят, что обращение граждан с просьбами посодействовать в данных вопросах действует на недобросовестные банки очень положительно. Банки сразу начинают идти на контакт! Вот теперь все улажено.

А что делать тем, кто действительно когда-то отказался платить по кредиту и был внесен банками в "черный список" неплательщиков? Неужели ему больше никогда не выдаст кредит ни один российский банк? К сожалению, это так! Существует только один способ устранить это досадное недоразумение, договориться с банком-кредитором по-хорошему и выплатить ему все, что вы должны. Тот в свою очередь предоставит сведения в БКИ о том, что задолженность по кредиту погашена.

В США кредитную историю заемщика исправить намного проще. Там злостный неплательщик может начать писать свою историю, так сказать "с нуля", то есть после отказа выплачивать кредит в виду отсутствия средств, например, он может попытаться взять у другого банка кредитную карту с небольшим лимитом средств и добросовестно исполнять свои обязательства. Дальше больше, суммы кредитов со временем будут увеличиваться, и заемщик постепенно может выйти на кредитование "крупных размеров". В России все намного стороже и консервативнее. Исправить свою кредитную историю заемщик может только исправив все свои предыдущие грехи, то есть погасив задолженности по имеющимся просроченным кредитам. Иначе кредитовать его не будет ни один коммерческий банк. Никогда!